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赛车何必再念

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 周六午后,台北敦化南路上。年薪近千万的远东商银个人金融事业群副总经理喻芝兰,她的先生是前台大校长孙震之子,她富有,但用钱理智得惊人。

  与我们碰面的这一天,她穿著印著远东商银logo的白色T恤,Hang-Ten短裤,背的是女儿不要的灰蓝色双肩包。她看来似乎很省。参加年终尾牙派对,她模仿奥黛莉赫本,从帽子、鞋子甚至到口红,都跟朋友借,全身行头不花一毛钱。打开衣柜,她只有两个皮包,每个都用到坏才换。再打开鞋柜,她的鞋子春夏秋冬四季加起来,只有十多双鞋。“没用的衣服堆在家,以台北市一坪四、五十万的地价来说,成本太昂贵。”

  事实上,喻芝兰休闲时的全身行头,可能不超过一千五百元。但是当她面向客户、参加国际会议与演讲,她身上的套装却动辄十五万元起跳。一百倍差距的花钱方式背后,其实有个清楚的逻辑。她,很清楚这笔钱的目的是什么,一件衣服买来是为了提升身价,还是穿著舒适即可。“要花钱之前,我都问自己,花的目的在哪里?我能享受多久?”喻芝兰说。

  下属结婚要送花,日薪上万元的她,会亲自走到花店反覆琢磨,把玫瑰花之间的距离放大,创造出一个比人还高的花座,让五千元的预算,看起来象是上万元手笔。因为,这次要做的是“面子”。因此,要让花出去的钱,尽所能的把面子做大。

  一块钱,要发挥三块钱的效益。这样精算,岂不麻烦?“不,这样会让你把资源放在真的喜爱的地方,”省下来的钱,她可以用来买一张三千元的音乐会票,毫不心疼。她深信一句话:“管理金钱,反而会增加你的自由。”

  入门第三课:懂得储蓄未来财

  喻芝兰自己有一套“三二一”法则,这套法则的重点是:不花掉未来的财富。她将收入分成:三份现在,二份未来,一份自己。每个月,她先扣掉“未来”的两等份后,才开始支配其余四等份,没花完的就继续移入“未来”的帐户。所谓的“现在三份”是指生活所需花费;“未来两份”则是储蓄将来所需,如退休基金;“自己一份”是充实自己基金,买书与上课都包含在内。

  “越年轻,越不能省,假如扣掉生活费后,真的没剩多少,干脆全拿去学东西,”喻芝兰就是靠自我充实基金,在当授信部门主管的时候,去上基金经理人研习班,建立了广大的顾问人脉群。当她任职远传时,上了购并相关课程,两年后当远传购并和信时派上用场。

  “如果是把收入减掉支出,才去做储蓄,你可能在花未来的钱而不自知。”中华民国财金智能教育推广协会秘书长陈琬惠说。

  镜头转到板桥市,“嗯,你问我钱花在哪里里啊?我没算过。”七十一年次,年收入不到五十万元,在公关公司工作的黄敬华笑说,他全身上下的行头加起来大约三万九千元,刚好把月薪与家教外快通通用完。

  打开他的衣柜,里头约有五十件衬衫,都是名牌,从Burberry到Ralph Lauren。每件都有穿吗?“大概只有十分之一吧,”有些新的还没拆开过,“因为折扣太便宜,总有一天我会穿它吧。”每个周末黄敬华都跟朋友相约逛街,从中饭、下午茶与晚餐,都在餐厅吃,在不在乎价钱?“上班族没有人在care那一、两百块啦。”他买书,只去诚品买,“在那里才有买书的冲动啊,还有,我不买路边摊。”

  访问前,他刚花了一万一千元买下一条Diesel的牛仔裤,你不担心通膨危机吗?“嗯,有想过要省点,列出花钱的优先顺序。”然后呢?“好像每个都很重要……。”

  为了摊开黄敬华的金钱地图,我们陪著他一条条的抓出现金流,这是他第一次整理自己的收支。“哇,原来我的钱是花在这边的。”他每个月高达七二%以上的收入是用在“现在”,其中买衣服高达二五%,阅读等充实自己的比率仅约九%,如果衣服买多了,投资自己的比率就变少。

  年收入近千万的喻芝兰则是用Excel制作出她的花钱支出,旁边密密麻麻的字体加上备注,每一分钱该归属到哪里里,她都清清楚楚。

  入门第四课:分清“想要”和“必要”

  看出两者的不同吗?喻芝兰投资在提升自我价值的比重,固定维持在月收入的一七%左右。她与黄敬华的差异,不仅是花钱的纪律,还有让金钱“加值”的渴望。而黄敬华对金钱的态度,可能也是你我的写照。

  股神巴菲特(Warren Buffett)拥有五百二十亿美元身价,却不愿意花钱买套昂贵的西装,不是他吝啬,而是“穿在我身上看来很廉价,那就没有价值,”他说:“价格是你付出的,价值才是你得到的。”懂得区分它,不盲目被价格所引导,是巴菲特成为全球第二大富豪的有钱基因。而这也是有钱人与穷人的差别:能否洞悉自我的欲望。

  “你分得出想要(want)还是必要(need)的差异?”陈琬惠说。

  所谓的“想要”是指:我想感觉好,让别人仰慕。所以我买跑车或是名牌皮包。“必要”则指,生存的必需品,如食物、居所、子女教育、退休养老金等。

  当你区分出欲望的种类后,还要将自己的欲望排列出优先顺序,才能照著顺序聪明花钱。但很多人连第一个步骤的区分都不会。

  “你知道自己要什么后,就知道不要什么。”橙果设计董事长蒋友柏说。出身蒋家,又是从事设计工作,很多人猜想他对名牌一掷千金,其实不然。“我不需要用名牌来证实自己,你以为穿了LV,自己就变成LV吗?”蒋友柏不迷信名牌。

  穿著T恤与卡其休闲裤的他,从口袋里忽然掏出一个小零钱包,跟一些钞票,钞票从一百元到一千元,整齐的夹好。信用卡与提款卡呢?“我没有。”这个习惯,跟元大集团的马家三父子等有钱人一样。

  更特别的是,马家父子口袋里永远都是一叠整齐的新钞。元大金控总经理马维建说,他只要一拿到旧钞,就马上叫秘书拿到银行存起来。“你不觉得看到新钞,会舍不得花掉吗?这是省钱的好方法耶。”

  最后一堂课:养成管理金钱的习惯

  珍惜一百元的力量、有储蓄未来财的概念、区分出欲望的类别后,就要开始计算成本效益,做出抉择,然后“反覆练习”,这是要成为有钱人,最后一个步骤。

  比如说。你现在计画买一辆七十万元的车。但你是否算过,十年下来,停车费、油钱等支出约一百三十五万元。如果你不买车,把钱拿去投资报酬率约一二%的基金,然后以七千元获利搭出租车。十年后,你仍握有七十万元的正资产,还省下停车、养车的心力支出。

  算下来,你为车子付出的机会成本超过两百万元。但人是习惯的动物,多数人嫌计算很烦,而败在“习惯”这一关。然而要牢记:管理金钱的习惯,远比你拥有的钱财数目更重要。

  历任国内各大券商自营部操盘人的杨先生,身价数亿元,现在从事私人代操业务。今年因投资陆股、H股等,大赚二五倍,正准备搬进天母的新居。每天,他进出股市金额达数千万元,但他大脑里的计算机不止计算著股票涨跌,连生活里的五块、十块,都迅速的被大脑计算机换算。

  他出外洽公演讲,向来都搭公车、捷运,“给我一百元,我可以全台北市凸透透(台语),”他说“开车成本高,加上停车时间,不会比较快。”更重要的是,“走路可以欣赏风景、运动,顺便观察当地房地产行情起伏。”

  要买日常用品,他都到最便宜的全联福利中心,而且“我会算一毫升多少钱,因为每家通路有时候包装不一样,所以要换算比较准。你问我干嘛计较这么多?我就是不喜欢被人当作潘仔(台语:凯子)!”为何不开车到内湖的大型量贩店舒服买东西?“你把油钱算进去,成本更高,而且,你还可能因此买多余的。”要充实自己,“我都不买杂志,都去书店看,有冷气、还有音乐,加上灯光。”他继续说:“像报纸,我都零买,我不订啦,因为每天去买,一个月买三十次,有三十张发票,中一次,一个月报费都省了。”

  杨先生,绝不浪费一块钱,但是,他鼻梁上的眼镜,“三万多啦,这是法国手工做的,眼镜很重要,要耐用,我的手表也五十多万元,因为这是门面。”台风夜,他花二万五千元带妻子去三二行馆住上一晚,这也经过计算,“在国内休假,时间花得少,第二天还可以立刻投入股市。”

  “这是一种态度,连我都会算,难道你的时间成本真的有这么高吗?”杨先生反问。因此,别小看反覆练习的习惯,这会帮助你回避很多冲动型的消费。

  打破心理帐户迷思,千万身价不是梦

  二○○二年诺贝尔经济学奖得主,是普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman),他揭开了人的心理如何影响经济行为的秘密。比如说,人为什么会觉得分期付款比较划算?明明这还会增加利息的成本,原来人很容易有心理帐户的迷思,商人等于在人的心理开了很多个心理帐户,让你因为每个帐户要支出的钱不多,而没有防备,做出消费。

  建立起上述观念后,接下来要做的只是花钱前的自我对话。

  如果你要变有钱人,“你必须建立起钱之间的连结感,从认识金钱,到花钱、存钱,最后投资获利,这都是环环相扣,”陈琬惠说。政大企管所系主任别莲蒂教授观察:“人的消费行为也正成M型化发展!”,许多人任由感情主导消费,陷入错误的消费习惯,就会形成“穿名牌衣的年轻人,却吃泡面度日”现象。

  要当穷人,还是有钱人,系于一念之间。当你读完这篇文章,开始决定每天少坐一趟出租车,并且为了三十年后可能创造的一千万元感到欣喜时,属于你的奇迹,也正在发生。

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  你,踏入了哪里个消费陷阱

  你,以为自己是理性消费的,但是你知道吗?2002年诺贝尔经济学奖得主之一、普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman)揭开了人的心理如何影响经济的秘密。透过芝加哥大学教授奚恺元在《别当正常的傻瓜》一书解读,你可以问自己,到底中过哪里个陷阱。

  ★意外获得一笔奖金,就把这笔钱拿来花掉,犒赏自己 

  你已经中了心理帐户的陷阱

  每个人心中会自然的把钱分成很多帐户,有意外之财的,旅遊的、买菜用的、买屋子用。但其实,钱就是钱,不该因为放在意外之财的帐户里,价值就该被贬低,被轻易花掉。

  ★美国买维他命很便宜、百货公司大减价,先买再说!

  你已经中了交易效用偏误的陷阱

  简单的说,就是贪小便宜,看到维他命与台湾的价格出现差价就大买,但是却忘了评量,这瓶维他命的实际价格对照你自己的需要,到底划不划算?你是否真会吃这些维他命?

  ★买了一件不适合的衣服,下次再买一个腰带来搭配它,看能否让它变得漂亮点。

  你已经陷入沉没成本陷阱

  你只把眼光放在已经付出成本的衣服上,但是你为了这件衣服要去花更多钱补救,最后的搭配还不一定会好看,还赔上了好心情。你不但没有挽回已经沉没的成本,还招致更大的浪费。

  ★买把葱杀价10元很爽,但是买台30,000元电视杀价10元很丢脸?

  你已经陷入了比例偏误的迷思


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